报道：王义展

关于8月落实电子发票（e-Invoice）后将影响国人全额贷款买车的传言，市场人士指出，根本没有全额贷款这回事；税务专家也指，电子发票与汽车贷款没有直接关系，只要符合法规，就不会带来影响。

日前有消息指出，政府在全面落实电子发票制度后，将取消全额贷款买车措施，购车者必须支付10%的头期。不过，一名匿名销售员指出，其实买车一定要付10%头期，全额贷款只是一种商业手法。

他受访时说，本来就没有所谓的“汽车全额贷款”，这一个好听的名词只是经销商用来吸引客户的手法，因为按照法律，客户必须支付至少10%的订金，才能从任何金融机构获得融资。

“过去，一些经销商在向银行提交的贷款申请中，包含其他配件等等的金额写入发票中，使贷款金额与汽车价格相符，然后再向银行提交贷款申请，用这种方法来盖过客户的10%押金支付。”

“然而，这种做法在透明化的电子发票系统中很难做到。”

他举例说，A车含保险的上路价格为5万令吉，根据实际规定，银行批准的贷款金额为4万5000令吉（90%），剩余的5000令吉，为客户必须先支付的10%押金。

“由于客户没有能力支付10%的订金，他们不得已选择所谓的“全额贷款”，然后经销商会在发票中添加一些配件等，使贷款申请高于汽车价格。”

“这样一来，最终获取的90%贷款就已经是汽车的全额价格，有的甚至更高，使经销商还可向客户提供‘现金回扣’。”

他也忠告薪水不足的年轻买家，必须意识到买车前储蓄订金的重要性，因为买车是人生中一个重大的决定，每个人在买车之前，都应该仔细考虑自己的经济能力。

孔令龙：商家可通过提高价格
让消费者无需付头期

税务专家指出，电子发票与汽车贷款是两回事。

中总总财政兼中小企业组主任拿督孔令龙受访时说，贷款是买家与银行的交易，一个人买车则是与车行的交易，车行开出的电子发票，是购买汽车的价格。

“车行不是根据贷款的金额开发票，所以贷款和电子发票没有直接关系。”

孔令龙说，开发票的目的，是证明买卖双方之间的交易，列明当中的交易价格，证实车子已经卖出，与贷款没有关系。

他说，银行不是根据电子发票，而是根据贷款人的偿还能力，决定借他多少钱。

“银行没有100%全额贷款的措施，但商家可以通过提高价格的方式，让消费者无需交付头期。”

蔡兆源：电子发票透明化
消除市场“潜规则”

亚企理财中心税务与财务咨询总监拿督蔡兆源指出，由于电子发票的透明化，将让一些潜规则浮上台面，这是一种保障消费者的方式。

关于上述消息，蔡兆源猜测，可能是一种商业手法，导致普通发票和电子发票的金额不一致。

他说，一种情况是，用于报税的发票和贷款的发票具有不同的数额，如车价是4万5000令吉，但向银行贷款却变成5万令吉。

“第二种情况，车价5万令吉，车行已经给予5000令吉回扣，但贷款申请数额仍是5万令吉。这样就会出现普通发票与电子发票不一样的问题。”

“如果两张发票都符合法规，数额应该是一样的。”

他说，1967年租购法令保障消费者权益，如果买车人拿不出10%头期，就代表他没有能力买这辆车。

“一个人有储蓄，应该有能力支付10%头期。”

他说，2018年至2022年，破产人数14%是因为汽车贷款而破产。上述法令是为了确保一个人向银行贷款之后，有能力分期付款，否则贷款者将受到伤害。

他指出，电子发票不只是防堵漏税，也能让商业交易透明化，消除市场上的作业陋习，进一步保障消费人。

“从银行的角度来看，当银行发放贷款时，是根据一个人的可支配收入来考虑（扣掉所得税、公积金等等之后，或称take-home pay）。银行不可发放超过60%可支配收入的贷款数额，这是防止借贷者超额贷款，到最后没能力分期付款，银行又收不到钱，最后搞到借贷者破产，情况就不妙了。”

他说，这60%适用于5000令吉以下，超过5000令吉则由银行自行决定。

“为了保障消费人，国家银行要求银行做出负责任的借贷。”

他说，机制是完善的，只是一些市场的操作陋习，造成机制没有被遵守，也因为如此没有保障消费人避免陷入未来财困。

根据1967年租购法令第31条文，凡任何买卖交易中，购买者务必缴付少于1%的订金，以及不能少于10%的头期钱，否则等同违反法令。

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